Vyřídíte ji jednoduše online a bez doložení příjmů. Za pět minut už nakupujete. Rychlá půjčka zní jako sen, často je to ale nekalý obchod s lidskou důvěrou. Férovou půjčku na mobilu nebo počítači sjednáte, dejte si ale pozor na podmínky. Obětí lichvy se totiž stanete snadno, i když jste obezřetní. Poradíme vám, jak nenaletět.
Když se rozhodnete pro půjčku, vaše první kroky by měly vést do banky. Jejich půjčky jsou regulované zákonem, takže nenarazíte na podvodníky a když se dostanete do finanční tísně, pokusí se vám vyjít vstříc.
Málokdo ale chodí do banky rád a někteří to předem vzdají, protože jsou přesvědčeni, že banka jim půjčku nedá. Jiní se ocitnou v tíživé finanční situaci a potřebují peníze hned.
Na internetu se nechají zlákat nabídkou rychlé online půjčky do 5 minut, a navíc bez doložení příjmů. Nad takovými přísliby by se vám ale měl nad hlavou rozsvítit varovný majáček.
Výsledky vyhledávání totiž nebývají seřazené podle kvality, ale podle toho, kdo si to zaplatí. Jinak řečeno: to, že půjčku najdete nahoře ve vyhledávači neznamená, že je to férová nabídka. Nejspíš to bude placená inzerce, kterou tam může mít kdokoliv.
Rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou
Pro získání bankovní půjčky:
- musíte splnit podmínky banky,
- doložit příjmy
- a čekat pár dní na schválení či zamítnutí.
Získání půjčky se tedy logicky zdá těžší, ale není to tak. Většina bank má pro své stálé klienty předschválené půjčky a nabízí kontokorenty na menší částky.
Pokud jde o dokládání příjmů, banka to nedělá, aby vám otrávila den. Kdyby vám půjčila peníze, přestože nemáte na splácení, dostali byste se do problémů. A věřte, že návštěva exekutora není vůbec příjemná.
Rychlá půjčka od banky je výhodná i tím, že si splácení můžete rozložit na několik let. Každý měsíc zaplatíte třeba jen pár stovek a splátky vás nezruinují. S bankou se navíc jednodušeji spojíte a složitější věci vyřešíte osobně.
V bance vám podmínky půjčky do detailu vysvětlí. U nebankovních společností jste odkázaní na úvěrové podmínky na webu.
Výhodou nebankovní půjčky je, že
- ji sjednáte online do pár minut,
- nahrajete pouze občanku, vyplníte formulář
- a peníze vám přistanou na účtu ten samý den.
Zádrhel nastane ve chvíli, kdy se potřebujete s poskytovatelem spojit třeba kvůli odkladu splátek. Většina firem vás odkáže na e-mail nebo internetový formulář.
Další nevýhodou je výše měsíčních splátek a splatnost. Někteří poskytovatelé nabízí půjčky od tisícovky do sto tisíc korun, jiné jen dvacet či padesát tisíc. Splatnost často nepřesáhne 84 měsíců. To znamená mnohem vyšší měsíční splátky.
Nebankovní půjčky versus zákon
Od roku 2016 platí nový zákon o spotřebitelském úvěru. Pravidla jsou mnohem přísnější, takže jsou spotřebitelé více chráněni.
Nově poskytovatelé nebankovních půjček musí:
- získat licenci od České národní banky,
- prověřit vaši bonitu (úvěruschopnost),
- podat vám informace o celkových nákladech na úvěr v pevně dané struktuře
- a nabídnout vám možnost splacení až 25 % jistiny každý rok zdarma.
A naopak nesmí:
- poskytovat půjčky nebonitním žadatelům,
- vymáhat po vás pokutu vyšší než 50 % jistiny (maximálně však 200 000 korun)
- nebo vám znemožnit porovnání půjček nejasnými informacemi ve své nabídce.
Pokud se rozhodnete pro nebankovní půjčku, ověřte si v úvěrových podmínkách, že tohle všechno poskytovatel splňuje. Také si ověřte jeho licenci. Mnoho společností totiž stále poskytuje rychlé půjčky i bez ní.
Jak ověříte licenci poskytovatele nebankovních půjček:
- Jděte na webovou stránku České národní banky.
- Opište CAPTCHA kód.
- Proklikejte se na seznam přes levé horní menu: Základní seznamy > Provést > Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru > Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru.
- Seznam je seřazený abecedně. Pokud v něm společnost nenajdete, licenci nemá, a tudíž je nedůvěryhodná.
Nechte nám na sebe kontakt, a my se vám ozveme
Některé nebankovní společnosti přišly na to, jak nový zákon obejít. Na jejich webových stránkách nenajdete ani úvěrovou kalkulačku ani konkrétní nabídku. Vyzvou vás k vyplnění kontaktních údajů s tím, že se vám ozvou.
Následně vám zavolá poradce, který vám doporučí následující postup:
- Sjednáte si živnost,
- poradce za vás připraví podnikatelský plán, který potřebujete k získání podnikatelské půjčky
- a pak podáte žádost o podnikatelskou půjčku.
Poradci často argumentují tím, že půjčka bude výhodnější, rychleji vyřízena, nemusíte dokládat příjmy a tak podobně. Skutečným důvodem ale je, že nový zákon se na podnikatele nevztahuje. Tím pádem nejste chráněni před vysokými pokutami a firmy si mohou dělat, co se jim zachce.
Rizika nebankovních půjček
Nebankovní společnosti lákají i na nulové RPSN, nulovou úrokovou sazbu a žádné poplatky za sjednání. Nabízejí vám expresní půjčku, se kterou koupíte novou pračku, ačkoli výplata dorazí až za dva týdny.
Problém ale nastane ve chvíli, kdy se váš zaměstnavatel opozdí, a vy nestihnete půjčku zaplatit včas. RPSN skočí z nuly na 49 %, poplatky za každou půjčenou tisícovku a další náklady na úvěr.
Standardní RPSN je kolem 3 až 8 %. Lichvářské společnosti se ale nezdráhají říct si klidně o 20 či dokonce 4 000 %. Od takových společností utíkejte co nejdál.
Pozor si dejte také na rozhodčí doložku. Ideálně ji nikdy nepodepisujte, protože se tak zbavíte práva na soudní řešení sporu. Místo toho bude konflikt řešit rozhodce, kterého vybírá poskytovatel úvěru. Bude-li chtít, může se obrátit rovnou na exekutora.
Férovou půjčku poznáte například podle toho, že předem znáte celkové náklady.
Rychloúvěr od Modré už znáte? Půjčíme vám na vybavení domácnosti, bez zajištění a s úrokem od 4,99 % – třeba na novou televizi, pohodlnější gauč a nebo bazén.