Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo porouchané auto může vaši rodinu přivést do nepříjemné finanční situace. V ideálním případě sáhnete do úspor. Pokud ale žádný polštář nemáte, možná vás napadne obrátit se na známé. Jaká úskalí mají půjčky mezi přáteli nebo rodinou a jak se jim vyhnout, vám poradí právnička.
Nejprve trocha teorie. Z právního hlediska se půjčce správně říká zápůjčka, ale protože se toto označení mezi lidmi příliš neuchytilo, používáme ve článku rozšířenější pojem půjčka.
O půjčování peněz rodině nebo kamarádům se otevřeně baví jen málokdo. Spousta lidí s tím totiž má špatné zkušenosti.
Právo nabízí vodítka, jak půjčky mezi blízkými řešit, ale neposkytuje návod, jak udržet rodinu pohromadě. Proto si předem dobře promyslete, zda riziko podstoupíte. V sázce je toho hodně.
Nízké nebo nulové úroky nejsou všechno
Půjčka peněz kamarádovi nebo rodině dokáže rozvrátit dlouholeté vztahy. Ušetříte za úroky v bance, ale risknete, že s vámi bratr přestane mluvit?
„Po lidské stránce dokáže půjčka napáchat velké škody, i když možná ne takové, jako darování. U půjčky se totiž obvykle počítá s tím, že se peníze vrátí zpět tomu, kdo je půjčil. V rodinách, kde jsou peníze až na prvním místě, se dá očekávat, že když prarodiče vnukovi půjčí peníze na stavbu domu, zatímco na druhého vnuka nezbyde, bude zle,“ komentuje právnička Kateřina Obertová.
Mezi půjčkou a darem je obrovský rozdíl
Dostali jste peníze od rodičů v domnění, že se jedná o dar? Dejte si pozor, aby na vás jednoho dne nevytáhli, že je chtějí zpět do poslední koruny.
Pokud vám někdo poskytne větší obnos peněz, je velmi pravděpodobné, že je bude chtít vrátit. Proto se vždy ujistěte, na čem jste – ideálně ještě před tím, než si peníze vezmete. V opačném případě to povede ke zbytečným hádkám.
Nezneužívejte dobročinnosti starších příbuzných
Starší členové rodiny vaši žádost o půjčku zpravidla těžko odmítnou, přestože mnohdy sami nemají dost peněz. Promyslete to – s půjčkou od babičky sice půjde rekonstrukce vašeho domu rychleji, ale opravdu jí tím nezkomplikujete život?
Neplatí to samozřejmě jen pro starší generaci. Jestli znáte někoho, kdo by se pro druhé rozdal a sám počítá každou korunu, se žádostí o půjčku před ním buďte obzvlášť opatrní.
Smlouva o půjčce: jak ji správně uzavřít a na co si dát pozor
Pokud se rozhodnete riziko rozvrácených příbuzenských vztahů podstoupit, zaměřte se na znění smlouvy. Předejdete tím dalším problémům.
U rodinné půjčky nebo půjčky mezi přáteli se často stává, že dotyční smlouvu vůbec nepodepíšou. Argumentují tím, že „jsme příbuzní, tak si snad věříme“. Ovšem půjčka bez smlouvy je riziková pro obě strany a nevyplatí se spoléhat jen na dobré slovo. Kdyby totiž došlo na nejhorší, mají se obě dvě strany na co odvolat.
Smlouvu o půjčce (správně zápůjčce) uzavřete písemně.
„Smlouva nemusí být nijak složitá a podpisy nemusí být úředně ověřené. Pokud ale hrozí potenciální spory v rodině, nechte podpisy úředně ověřit, aby nikdo nemohl zpochybňovat jejich pravost,“ radí právnička Kateřina Obertová.
Ve smlouvě uveďte:
- jména,
- data narození a adresy obou stran,
- kolik se půjčuje,
- jak se půjčené peníze předají nebo předaly,
- do kdy se peníze mají vrátit (u větších částek se obvykle uvede i termín vrácení každé splátky).
Pokud není stanovený konkrétní termín vrácení peněz, platnost smlouvy to nijak neovlivní. Půjčku v takovém případě budete muset vrátit, až si ten, kdo vám půjčil, vzpomene, že chce peníze zpět a smlouvu vypoví. Pokud jste si nedohodli něco jiného, výpovědní doba trvá 6 týdnů.
Například:
Smlouva o půjčce se uzavřela 1. 5. 2021. Ten, kdo peníze půjčil, smlouvu 1. 6. 2021 vypověděl. Ten, kdo si půjčil, musí peníze vrátit nejpozději do 13. 7. 2021.
Úrok do smlouvy zahrnout nemusíte. Mezi rodinou a přáteli převažují půjčky bezúročné. Pokud se nejedná o nejbližší rodinu, ale třeba vzdáleného bratrance, úrok si nejspíš dohodnete. Právnička Kateřina Obertová u výše úroku varuje: „Dejte pozor na to, aby nebyl úrok nepřiměřeně vysoký – ten se totiž za určitých podmínek považuje za lichvu a zapříčinil by neplatnost smlouvy.“
Při stanovení nepřiměřeně vysokého úroku vždy záleží na konkrétních okolnostech a jeho výši není možné zobecnit. Nejjistějším řešením, jak předejít lichvě, je převzít výši úroku od komerčních bank.
Pro větší jistotu je lepší peníze poslat přes bankovní účet a do poznámky připsat, že se jedná o půjčku. „Kdyby totiž došlo k předání peněz v hotovosti bez dokladu, mohl by ten, kdo si peníze půjčil, tvrdit, že smlouva nebyla vůbec platně uzavřena, protože nikdy nedostal dohodnuté peníze,“ upozorňuje právnička.
Pokřivené vztahy v rodině nevyřeší ani sebelepší uzavřená smlouva.
Nárok na vrácení peněz smrtí nezaniká
Pokud si půjčíte peníze třeba od prarodičů, kteří zemřou dřív, než jim vrátíte peníze, zbytek půjčky jde do dědictví. „To znamená, že ten, kdo po prarodičích bude dědit, zdědí i nárok na vrácení zbylých půjčených peněz za podmínek podle smlouvy,“ objasňuje Kateřina Obertová.
Nezapomeňte na daně
Z úroků, které se při půjčce dohodnou, platí daň z příjmů ten, kdo úrok dostává.
U bezúročných půjček je to obráceně – daň z příjmů odvádí ten, kdo bezúročnou půjčku přijal. Daň v tom případě platíte z toho, co jste ušetřili na úrocích, které by vám stanovila banka, kdybyste si úvěr vzali v ní. Jinými slovy platíte daň z úroku, za který obvykle půjčují banky.
Ale vydechněte. V praxi k tomu totiž nedochází tak často.
„Daň z úroku neplatíte, pokud by tyto obvyklé úroky nepřesáhly částku 100 000 Kč za rok,“ uvádí právnička a dodává, že daň z úroku se neplatí ani tehdy, když si mezi sebou bezúročně půjčí nejbližší osoby: „Z pohledu zákona jimi jsou: rodiče, děti, prarodiče, případně praprarodiče, a dále sourozenci, strýcové, tety, synovci nebo neteře, manžel, manžel dítěte, dítě manžela, rodiče manžela nebo manžela rodičů, a osoby, které spolu bezprostředně před poskytnutím půjčky aspoň rok žily ve společné domácnosti.“
Nespoléhejte se na vzory a šablony z internetu
Internetem dodnes putují smlouvy, které se řídí podle starých právních předpisů (například starého občanského zákoníku). Nekopírujte proto bezhlavě první vzor, na který narazíte.
Právnička Kateřina Obertová vzorové šablony smluv nedoporučuje už jen z toho důvodu, že lidé často převezmou vše, co v ní najdou. Třeba úroky, ačkoliv je nechtějí. Nebo popíšou všechno tak složitě, že to nedává smysl, nebo to znamená něco jiného, než co původně zamýšleli. „U půjčky na pár tisíc to nebude taková tragédie, ale u částky několik set tisíc by to mohl být pořádný průšvih. Tady se těch pár tisíc navíc za advokáta určitě vyplatí,“ říká.
Při uzavření smlouvy si dobře rozmyslete, na jaké podmínky přistupujete a neberte je na lehkou váhu. Pokud svůj dluh nebudete splácet, můžete skončit u soudu.
Možná ušetříte, ale za jakou cenu
Před finálním rozhodnutím, zda peníze rodinnému známému poskytnout anebo si je od něj vypůjčit, si uvědomte, že nejste jediní, koho se případné neshody dotknou.
Doplatí na to třeba vaše děti. Kvůli napjatým vztahům přijdou o Vánoce u babičky a dědy nebo léto strávené u strejdy na chalupě. A možná to odnesou i vaši sourozenci. Pokud jedna strana přestane půjčku splácet a komunikovat, budou si muset vybrat, při kom stojí.
S rodinou se budete potkávat ještě řadu let na významných událostech. Nemá cenu si překazit dobré vztahy jen kvůli penězům.
Chcete si půjčit bez rizika?
Pokud nechcete ohrozit rodinné vztahy a přátelství, vyzkoušejte Rychloúvěr od Modré. Půjčíme vám až 800 tisíc bez zajištění.
Dejme tomu, že plánujete rekonstrukci kuchyně za půl milionu korun. V tom případě budete splácet 5 042 Kč za měsíc po dobu 10 let a navíc se vyhnete nepříjemným konfliktům v rodině. Chcete si půjčit jinou částku? Využijte online kalkulačku.