Každý rok pojišťovny evidují 47 tis. škod způsobených vodovodem. Vichřice a kroupy zničí majetek za miliardu korun. A pak jsou tu požáry. Právě likvidace škody po požáru byla nejsilnějším pojišťovacím zážitkem Víta Svobody, který patří mezi zkušené poradce Modré pyramidy. Zeptali jsme se ho, co by měl každý člověk vědět o pojištění nemovitosti.
„Je to pár let zpátky. Majitelka rodinného domu sfoukla adventní věnec a šla spát. Ve tři ráno ji probudil zvláštní zvuk. Vyšla z ložnice na chodbu a zjistila, že v přízemí hoří obývací pokoj,“ popisuje Vít Svoboda požár v jižních Čechách, jehož následky pomáhal řešit.
Než se o požár postarali hasiči, v pár let starém domě shořel obývací pokoj s kuchyňským koutem. „Žár byl tak silný, že v koupelně, která byla za zdí, opadaly obklady. Celková škoda na domu dosáhla 750 tis. korun,“ doplňuje Svoboda.
Majitelka měla naštěstí nemovitost správně pojištěnou, proto dostala zaplaceno všechno v tehdy aktuálních cenách. „S plněním byla naprosto spokojená. Pojišťovna hradila i hypotéku po dobu čtyřměsíční rekonstrukce a přispívala na nájem,“ vzpomíná Svoboda.
Požáry jsou nejničivější, vodovod způsobí škodu nejčastěji
Příběh z jihu Čech není bohužel výjimečný. Nejčastějšími příčinami požárů jsou závady na komínech, špatná elektroinstalace nebo nepozornost – a pokud v domácnosti dojde k požáru, způsobí podle statistik České asociace pojišťoven škodu přibližně 400 tis. korun.
Byt vyhoří do 3 minut, varuje expert na protipožární ochranu. Přečtěte si, co radí jako prevenci požáru >>
Když se do statistik podíváte pečlivě, zjistíte, že průměrnou českou domácnost nejvíc ohrožují vodovodní škody jako prasklé potrubí nebo poškozený kotel – konkrétně se jedná o 47 tis. škod za rok. „Velké riziko pro nemovitosti představují i vichřice nebo krupobití,“ říká Svoboda.
Velká voda je častou příčinou škod na domech ve střední Evropě.
Seznam škod, se kterými se setkáváme, je hodně dlouhý. Proto vybíráme jen pár příkladů, které jsme řešili v poslední době:
- Kuchyň vyhořela kvůli poškozenému kabelu od rychlovarné konvice.
- Dům shořel kvůli vandalovi, který zapálil dřevo připravené na dvoře na zimu.
- Vichřice strhla střechu rodinného domu i zahradního altánu.
- Netěsnící vodovodní trubka poškodila konstrukci dřevostavby.
- Pád vzrostlého smrku kompletně zničil chatu v zahrádkářské osadě.
Na co se vztahuje pojištění nemovitosti
„Představte si svůj dům jako domeček na hraní. Když ho vezmete do ruky a otočíte střechou dolů, tak vybavení domácnosti spadne na zem. Ale zdi, stropy, střecha zůstanou na místě. Někdy se tomu říká skelet nemovitosti.“ Tak vysvětluje Svoboda rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti. „Jsou to dvě odlišné pojistky, které si klienti obvykle sjednávají naráz. Hodně spolu totiž souvisí.“
Pojištění nemovitosti nejčastěji chrání dům, chalupu, nebo třeba chatu proti následkům:
- požáru a kouře,
- povodně,
- vichřice,
- vodovodních škod,
- úderu blesku,
- pádu stromu,
- nárazu vozidla,
- sesuvu půdy,
- zatečení srážek,
- poškození zvířetem,
- elektrického přepětí,
- vandalismu,
- vloupání a loupeže.
Pojištění domácnosti vás kryje před podobnými škodami, ale vztahuje se na vybavení jako televize, pračka, nábytek, kola, lyže apod.
Přesný rozsah pojistky záleží na nabídce konkrétní pojišťovny a uzavřené smlouvě.
V nabídce pojišťoven se obvykle setkáte i s pojištěním odpovědnosti za škodu. „Ta se vztahuje na situaci, kdy například vytopíte sousedy. Vaší nemovitosti se nic nestane, ale musíte uhradit škodu ostatním,“ upozorňuje Svoboda.
Následky požáru snížíte funkčním hasicím přístrojem v domácnosti.
Častý problém: podpojištění nemovitosti
Důležitý pojem pro pochopení pojištění nemovitosti je tzv. reprodukční hodnota. „Zjednodušeně řečeno se jedná o částku, za kterou pořídíte nový dům, chalupu nebo třeba chatu po pojistné události. Počítá se do ní materiál i náklady na práci řemeslníků. Podstatné je, abyste ji měli ve smlouvě správně nastavenou,“ říká Svoboda.
Reprodukční hodnotu stanovíte při sjednání pojištění, a pokud to uděláte špatně, hrozí tzv. podpojištění nemovitosti. Prakticky to znamená, že nemůžete mít pojištěný dům na 2 mil. korun, pokud jeho hodnota činí třeba 8 mil. korun.
„Řekl bych, že vzhledem k inflaci bude mít hodnotu většina pojištěných špatně. Při likvidaci pojistné události se pak lidé vystavují riziku krácení. Pokud se realita odlišuje od částky uvedené v pojistné smlouvě o více než 15 %, dochází ke krácení, klidně i o 50 %. Klient pak místo 2 mil. korun, které má ve smlouvě, dostane jen milion. A za to novou nemovitosti v hodnotě 8 mil. určitě nepostaví,“ vysvětluje Svoboda.
U nás pojišťujeme bezlimitně a v aktuálních cenách
Modrá pyramida nabízí pojištění Komerční pojišťovny, která má z pohledu podpojištění velkou výhodu. „Ostatní uplatňují princip: na kolik si pojistíte, tolik budeme plnit. Když je pak špatně stanovená reprodukční hodnota, třeba důsledkem inflace, dostanete méně peněz. My pojišťujeme bezlimitně, takže podpojištění nehrozí a ochrana roste nebo klesá podle vývoje cen,“ dodává Svoboda.
Přečtěte si detaily o bezlimitním pojištění nemovitosti >>
Většina Čechů bere nemovitosti jako základ rodinného bohatství. „Vylepšujeme si bydlení, počítáme s tím, že ho ve stáří předáme dětem, proto je důležité řešit i pojistku, kdyby nastal malér jako před pár lety ten požár v jižních Čechách,“ uzavírá Svoboda.