Trubka od okapu stála ještě nedávno 85 korun. Dnes vyjde na dvakrát tolik. Cena dřevoštěpkové OSB desky se zvýšila trojnásobně. Růst cen materiálu zásadně prodražuje stavby i rekonstrukce. Zjistili jsme od poradkyně Modré pyramidy, co dělat, když peníze z úvěru nestačí a vy máte dům bez střechy.
„Objednal jsem vanu za 8 tisíc korun. Koupelnové studio mi objednávku druhý den zrušilo. Prý chyba na e-shopu. Mají od dodavatele nové ceny a vana vyjde na 12 tisíc.“
„Jeden metr kari sítě stál před rokem 40 korun. Dneska jsem se vrátil ze stavebnin a chtěli po mně 300 Kč/m. A vůbec vám nebudu říkat, kolik stojí sádrokarton.“
„Když jsem si přepočítal, na kolik by mě podle současných cen vyšel materiál na předloni dokončený dům, vyšlo mi zdražení o 40 %. Pozoruju souseda přes plot. Zatím má jen obvodové zdi, hůř se mu dýchá, míň se směje a pořádně mu za poslední měsíce zešedly vlasy.“
Tři úryvky z živých internetových diskuzí. Ceny stavebního materiálu a vybavení domácnosti letí nahoru. A to má zásadní vliv na celkové náklady novostavby nebo rekonstrukce. Nehraje přitom roli, jestli člověk staví svépomocí, nebo na to má firmu a schválený rozpočet – stavební firmy totiž obvykle zvyšují konečnou částku k fakturaci.
K nejrychleji zdražujícím stavebním materiálům patří železo.
Stavebník, kterému chybí střecha před zimou, nemá na analýzu příčin zdražení čas
Každý ekonom vysvětluje růst cen stavebního materiálu trochu jinak.
- Lidé staví nebo renovují jako diví, protože minulý rok spíše vyčkávali.
- Státy se snaží rozhýbat ekonomiku stavebními zakázkami.
- V ekonomice je hodně „levných“ peněz.
- Vzrostla cena vstupních surovin pro výrobu stavebního materiálu.
- Nejsou lidé ve výrobě.
- Emisní povolenky zdražují těžbu surovin a výrobu materiálu.
- Svět se stále potýká s přerušením tradičních dopravních tras, po kterých se materiál dopravuje do Evropy.
- Spekulace prodejců uměle zvyšuje ceny.
Pokud stavíte dům a nemáte ještě dokončeno, není pro vás analýza důvodů rekordního zdražení podstatná. Vy potřebujete řešení. Jak zaplatit materiál, když stavbu nebo rekonstrukci financujete hypotékou?
Probrali jsme to se zkušenou poradkyní Modré pyramidy Ivanou Suchou z Domažlic.
Jak postupovat, když vám nestačí hypotéka, podle poradkyně Modré pyramidy
Obrací se na vás stavebníci se schválenou hypotékou nebo Hypoúvěrem, kteří bojují s růstem cen?
Stává se to. A jsem ráda, že přicházejí. Řešení je v takovém případě celkem dost. Ale vždycky záleží na konkrétní situaci. Proto si nemyslím, že se to dá zvládnout online s využitím třeba nějaké kalkulačky nebo návodu, který navrhne jediný správný postup.
Co tedy člověku, který zjistil, že mu nevystačí úvěr, na osobní schůzce radíte?
Pro navýšení hypotéky jsou zásadní dva předpoklady. První je celková bonita klienta, tedy zjednodušeně řečeno, kolik vydělává, jakou má platební historii, kolik mu je let nebo jaká je jeho rodinná situace. Druhým faktorem je dostatečné zajištění úvěru.
Co to v praxi znamená?
Za úvěr klient obvykle ručí nemovitostí, kterou staví, rekonstruuje nebo kupuje. Musím se na tu zástavu podívat detailně. Zjišťuji, na kolik byla při schvalování původní hypotéky naceněná nemovitost nebo kolik jste si půjčili. Ukážu to na zjednodušeném příkladu, protože částky bývají mnohem vyšší. Nacenění nemovitosti vyšlo na 1 milion korun. Vzali jste si ale úvěr jen na 600 tisíc korun. Proto je tam rezerva 200 tisíc korun a pořád se vejdete do limitu 80 % – ten udává podíl, kolik si člověk může půjčit od banky, u starších hypoték to bylo právě 80 %, od dubna 2020 je to dokonce 90 %.
Zdražilo i dřevo. Dřevoštěpková OSB deska stojí třikrát víc, než před rokem.
A co když tam potřebná rezerva není?
Dá se udělat nové nacenění nemovitosti. Hlavně u starších úvěrů je pravděpodobné, že v mezidobí narostla i hodnota nemovitosti. Nebo se často dá najít další nemovitost v rodině, třeba chata, stavební pozemek nebo byt rodičů, který může jít na zajištění úvěru.
Pokud vyloučíte i takovou možnost?
Pak se ptám na nějaké další úspory. Mnohdy má klient stále živé stavební spoření, kam posílá pár tisíc měsíčně. Na něm je možné postavit překlenovací úvěr – používá se v situaci, kdy chcete financovat bydlení, ale ještě nemáte naspořenou celou cílovou částku. Dokonce je možné využít k překlenovacímu úvěru i stavebko některého z příbuzných v přímé linii, tj. rodičů, prarodičů, dětí nebo sourozenců.
Ivana Suchá z Modré pyramidy doporučuje detailně projít finanční situaci a počítat.
Takže člověk může navýšit stávající hypotéku, sjednat si nový úvěr na chybějící částku, vzít si překlenovák, případně refinancovat?
Ano, pokud splní ty základní předpoklady na bonitu a zajištění úvěru. Pokud se stavebník rozhodne pro refinancování úvěru v jiné bance, je to ideální udělat ke konci fixace. Ale když to potřebujete řešit kvůli akutnímu nárůstu nákladů, tak je to lepší zařídit ve stávající bance. U nás v Modré je to bez poplatku za předčasné splacení. Jen musíte počítat s tím, že se může oproti původnímu úvěru změnit úroková sazba. Stále to ale bude mnohem výhodnější než spotřebitelský úvěr.
A pokud se rozhodnu stavbu přerušit a počkat na levnější stavební materiál?
I to může být varianta. Ale to je otázka spíš na majitele stavebních firem, ekonomy nebo analytiky. Je možné, že nižší cena materiálu vykompenzuje případný růst úrokové sazby úvěrů. Jsou to ale spekulace.
Co byste i s ohledem na současnou situaci doporučila lidem, kteří se teprve chystají stavět na hypotéku?
Vždycky je dobré vzít si úvěr alespoň o 15 až 20 % vyšší, než je předpokládaný rozpočet stavby nebo rekonstrukce. Rezerva může být i vyšší. Nikde není psáno, že úvěr musíte vyčerpat celý. Ideální je v takovém případě Hypoúvěr v tzv. pohotovostní formě. Schválíme vám ho dopředu ve výši, která zohlední i rezervu, a vy se třeba až poté pustíte do hledání stavebního pozemku. Získáte jistotu, že vám kvůli výkyvu cen nedojdou peníze.